Здесь мы расскажем о малоизвестных нюансах, касающихся автомобильного страхования. Отметим, что многое из того, о чем здесь будет идти речь, сознательно замалчивается страховыми компаниями.

Нарушение ПДД

Не все автомобилисты знают, что факт грубого нарушения Правил дорожного движения лицом, управляющим транспортным средством, может являться достаточным юридическим основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты. Такие пункты часто включаются в страховой договор, поэтому внимательно его читайте, чтобы впоследствии не получить неприятных сюрпризов.

Отметим, что в настоящее время в российском законодательстве отсутствует такое понятие, как «грубое нарушение Правил дорожного движения». Поэтому каждая может трактовать его, как угодно. Большинство российских страховых компаний грубым нарушением

•        проезд перекрестка на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика;
•        несоблюдение требований знаков приоритета при проезде нерегулируемых перекрестков;
•        превышение установленной максимальной скорости;
•        нарушение правил обгона;
•        выезд на полосу встречного движения в запрещенном месте;
•        нарушение правил проезда железнодорожных переездов;
•        эксплуатация транспортного средства с неисправностями, при которых эксплуатация  запрещена;
•        вождение транспортным средством в состоянии опьянения;
•        нарушение правил пользования внешними световыми приборами.

Чтобы было понятнее, рассмотрим конкретный пример. Предположим, что застрахованного автомобиля проезжает нерегулируемый перекресток по главной дороге, и на перекрестке сталкивается с автомобилем, которые находился на второстепенной дороге и не имел преимущества. Казалось бы, все очевидно: в дорожно-транспортном происшествии виноват водитель того автомобиля, который находился на второстепенной дороге.

На самом же деле все бывает намного сложнее. Специалисты страховой компании (кстати, их зарплата нередко напрямую зависит от невыплаченных по страховым случаям сумм) тщательнейшим образом проверят все обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, изучив схему аварии, побеседовав с работниками ГИБДД, и т.д. И если выяснится, что вы хотя бы на пару километров в час превысили скорость движения (например, ехали не 40 км/ч, как это разрешено, а 45 км/ч) — ваши шансы на получение страховой выплаты стремительно снижаются (вывод о скорости движения в момент аварии можно сделать на основании следов тормозного пути).

В принципе, можно даже не измерять тормозной путь, а просто проверить глубину рисунка протектора на шинах застрахованного автомобиля. Если у легковой машины она составит менее 1,6 мм — это может быть достаточным основанием для отказа в выплате страховой суммы.

Конечно, в подобных случаях клиент может сослаться на отсутствие причинно-следственной связи между совершенным нарушением Правил дорожного движения и обстоятельствами, приведшими к возникновению дорожно-транспортного происшествия. Однако шансы, прямо скажем, невелики, особенно если в договоре со страховой компанией имеется пункт о том, что в случае нарушения водителем застрахованного транспортного средства ПДД страховая выплата не производится.

И это лишь небольшие примеры — подобных «отмазок» может быть «вагон и маленькая тележка»: в штате любой страховой компании есть высококвалифицированные юристы, которые могут создать прецедент буквально на пустом месте и тем самым облапошить доверчивого клиента. Подобные пункты в договоре со страховой компанией являются отличным и эффективным предлогом для отказа в выплате страховой суммы под надуманным поводом.

Грязные приемы, используемые страховыми компаниями при оформлении договоров и полисов

Характерной особенностью отечественного страхового рынка является то, что под внешне благопристойными названиями, вывесками и фасадами скрываются такие отъявленные мошенники, по сравнению с которыми Остап Бендер — невинный младенец. Для обмана доверчивых и не искушенных в юридических вопросах клиентов используется целый арсенал грязных методов, и о некоторых из них мы расскажем в данном разделе. Отметим, что сущность большинства подобных методов заключается в ненадлежащем оформлении договора страхования.

Рассмотрим следующую ситуацию. Человек на застрахованном автомобиле попал в дорожно-транспортное происшествие, после чего, оформив в ГИБДД все необходимые документы, обратился за возмещением страховой суммы в страховую компанию. Однако через некоторое время он получает отказ на том основании, что, оказывается, страховой договор был подписан сотрудником компании, который на тот момент не имел таких полномочий, а значит — договор является недействительным.

Мошенничество налицо, но доказать свою правоту будет очень сложно. Да, страховая компания может принести официальные извинения «за допущенные при заключении договора организационные упущения», но — не более того. Это уловка позволяет многих клиентов оставить «с носом».

Еще раз напомним: будьте внимательны при заключении договора со страховой компанией, и самым внимательным образом изучите все его положения, даже если это потребует времени. Особое внимание уделяйте тексту, который набран мелким шрифтом или плохо различимым цветом: таким образом мошенники нередко маскируют различные хитрости, тонкости и нюансы, дающие им юридическое право отказаться от выплаты страховой суммы даже тогда, когда это, казалось бы, не вызывает никаких сомнений.

Работник страховой компании при заключении договора может умышленно исказить те либо иные данные — например, юридический адрес страховой компании, ее банковские реквизиты, и т.д. Все это также впоследствии может послужить основанием для признания страхового договора недействительным, а следовательно — и для отказа в выплате причитающегося страхового возмещения.

Некоторые страховые компании, столкнувшись с настойчивостью клиента, при наступлении страхового случая предлагают вернуть ему лишь уплаченные им страховые взносы (опять же, мотивируя это недействительностью договора). Не стоит соглашаться на это: лучше настаивать на том, что страховая компания получила нетрудовые доходы, причем не исключено — с помощью мошенничества и злоупотребления служебным положением некоторых ее работников, включая высшее руководство. Это будет более действенно: никто не хочет, чтобы в офисе появились представители налоговой инспекции, налоговой полиции либо отдела по борьбе с экономическими преступлениями. Кстати, если уж вести речь о возврате страховых взносов — следует поднять вопрос о том, чтобы клиенту выплатили и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Тонкости со сроком и порядком выплаты страховой суммы

При заключении страхового договора обязательно проверьте такой важный момент, как сроки и порядок выплаты страхового возмещения. Дело в том, что в разных страховых компаниях он определяется по-разному, и если не прояснить этот нюанс сразу — в будущем можно получить малоприятный сюрприз.

Поэтому при изучении договора посмотрите, в какой срок производится выплата и с какого события этот срок начинает отсчитываться. Причем если в качестве такого события указано «наступление страхового случая» — здесь может быть множество лазеек, поэтому нужно уточнить — что именно считается «наступлением страхового случая».

Событие, после которого начинает отсчитываться срок выплаты страхового возмещения, должно иметь документальное подтверждение. Например, выплата может производиться по истечении определенного срока со дня обращения в правоохранительные органы, либо со дня возбуждения уголовного дела, либо — через две недели после закрытия уголовного дела, и т.д. Подобные события всегда четко датируются, поэтому двусмысленности, как правило, не возникает.

Ну а затем определяйте для себя — устраивают ли вас указанные сроки и порядок выплаты страхового возмещения. Например, если в договоре указано, что страховка выплачивается по истечении 5 дней с момента обращения в правоохранительные органы — это вполне приемлемо. При наступлении страхового случая вам достаточно будет лишь показать соответствующую справку, выданную в милиции (от даты, указанной на этой справке, и будет вестись отсчет). А вот если в договоре предусматривается выплата страховки только по истечении какого-то срока с момента закрытия соответствующего уголовного дела (об угоне, о краже имущества из машины, и т.д.) — это слишком неудобно: уголовное дело может тянуться очень долго (ведь даже после поимки преступника по нему будет еще вестись следствие).

Когда могут отказать в страховой выплате после угона машины

Наибольший цинизм мошенники от автомобильного страхования проявляют в случаях, когда несчастный владелец застрахованного автомобиля лишается его из-за угона или, того хуже — насильственного захвата.

Как правило, в подобных случаях основанием для выплаты страховой суммы является постановление следователя о возбуждении уголовного дела по факту хищения личного имущества. Однако когда клиент приходит с соответствующей справкой в страховую компанию, ему заявляют, что, оказывается, здесь нет страхового случая, следовательно — никто и ничего ему не заплатит.

Как же так? Ведь при заключении страхового договора было ясно указано, что угон является страховым случаем. Но не все клиенты знают: мотивировать подобный отказ можно тем, что имел место не угон автомобиля, а лишь грабеж. В подтверждение своих слов бессовестные представители страховой компании покажут несчастному клиенту пункт правил страхования, в котором черным по белому написано: угон — это временное завладение автотранспортным средством без цели хищения.

Если посмотреть на это с юридической точки зрения, то получается следующее: наступление страхового случая будет только тогда, когда удастся доказать, что преступник угнал автомобиль не с целью украсть его, а лишь для того, чтобы покататься.

Иногда страховые компании отказывают клиентам в выплате страховых сумм на том основании, что с юридической точки зрения понятия «кража» и «угон» заключают в себе разный смысл. Например, очень трудно доказать, что случился не угон, а именно кража. Для этого нужно, чтобы следователь поверил в то, что транспортное средство было угнано для последующей перепродажи, а перед этим на нем планировалось перебить номера. Впоследствии в этом же самом нужно будет убедить и суд, что практически невозможно — только если преступник сам расскажет о таких своих планах, на что рассчитывать, конечно же, наивно.

Поэтому при заключении договора страхования старайтесь либо полностью перечислить все случаи, когда вы можете остаться без автомобиля помимо своей воли (кража, угон, хищение, грабеж, и т.д.), либо потребуйте внесения в него общей фразы, применимой ко всем таким случаям. Например, вы можете указать, что страховым случаем признается любое противоправное завладение транспортным средством третьими лицами.

Тонкости и нюансы при оценке стоимости ущерба

Часто между клиентом и страховой компанией возникают спорные и конфликтные ситуации по поводу адекватной и реальной оценки стоимости причиненного застрахованному транспортному средству ущерба. Об этом мы и поговорим в данном разделе.

Обычно в правилах страхования указано, что клиент для определения стоимости ущерба может обратиться на оценочное предприятие, которое имеет лицензию на право осуществления данного вида деятельности. Отметим, что в настоящее время таких фирм довольно много, только вот методы оценки они используют разные.

Поэтому рекомендуется обращаться в те оценочные организации, которые используют в расчетах стоимость автомобильных запчастей и нормо-часов от предприятия-изготовителя. Не стоит идти на фирму, которая оперирует древними советскими цифрами, утвержденными каким-нибудь НИИ автомобилестроения в семидесятых годах прошлого столетия.

Подробную калькуляцию стоимости ремонта, составленную оценочной организацией, следует представить в страховую компанию. Однако даже этот документ страховщики могут либо проигнорировать, либо принять к исполнению с существенными поправками. При этом вам скажут: «Вам очень дорого посчитали, наша компания не может столько выплатить. Поэтому мы вам заплатим по средним расценкам, которые действуют в нашем регионе».

И начинается маразм. Например, в калькуляции указано, что капот стоит 100 евро — а работник страховой компании возразит: «Нет, это дорого, на авторынке «бэушный» капот стоит 30 евро — столько мы и оплатим». Или в расчете написано, что стоимость нормо-часа, установленная заводом-изготовителем для данной марки и модели, составляет 70 евро — а представитель страховой компании скажет: «Ну что вы, это слишком дорого — вот в соседнем гараже дядя Вася работает за 20 долларов в час, исходя из этого и оплатим».

Еще больший маразм заключается в том, что представители страховой компании требуют калькуляцию не от «дяди Васи из соседнего гаража», а именно от фирмы, имеющей соответствующую лицензию. И в то же время трактуют эту калькуляцию так, как хотят, высасывая цифры из пальца.

Однако как раз с подобным злоупотреблением бороться можно. В настоящее время не существует каких-то официально утвержденных «средних местных расценок» на выполнение ремонтных работ. Единственный официальный документ — это представленная вами калькуляция от специализированной организации, которая должна быть оплачена в полном объеме. Если страховая компания настаивает на своем — смело обращайтесь в суд: он наверняка примет вашу сторону.

А еще лучше — заблаговременно предотвратить возможность подобных «отмазок». Для этого при заключении страхового договора следует включить в него пункт, в котором было бы предусмотрено, что клиент имеет право производить оценку и ремонт автомобиля либо на любой станции технического обслуживания по своему выбору, либо в фирменном сервисном центре, осуществляющим ремонт и техническое обслуживание автомобилей именно этой марки и модели.

В этом случае вам не нужно будет просить на станции технического обслуживания подробную калькуляцию. Достаточно будет лишь взять там счет и предъявить его в страховую компанию для выплаты страховой суммы. Юридически представители страховой компании никак этот счет оспорить не смогут, поскольку вы действуете строго в рамках заключенного ранее договора.

Тонкости, касающиеся хранения автомобиля

Страховые компании, к сожалению, умеют отказывать клиентам в выплате страховых сумм на том основании, что, образно говоря, автомобиль оказался «в ненужное время в ненужном месте».

Дело в том, что многие страховые компании включают в договор страхования пункт о том, что в ночное время (обычно считается, что это промежуток времени с 24-00 до 7-00) застрахованное транспортное средство должно храниться на охраняемой автомобильной стоянке. Если это требование не соблюдается, то даже при наступлении страхового случая выплата произведена не будет. Иначе говоря, если вы оставили машину на ночь под окном и из нее украли магнитолу, или угнали саму машину — страховая компания сможет вам только посочувствовать.

Поэтому старайтесь страховаться в той компании, где подобный пункт в договоре страхования отсутствует. Ведь не исключено, что когда-то вам придется оставить машину не на охраняемой автомобильной стоянке, а в другом месте (под окном, и т.п.). Это может быть в отпуске, или при поездке в гости, и т.д. И очень может быть, что по закону подлости именно в такой момент с вашей машиной что-то случится.

Кроме этого, совершенно непонятно, что именно включает в себя понятие «охраняемая автомобильная стоянка». Может случиться так, что ваша любимая стоянка, находящаяся рядом с домом, несмотря на наличие сторожа, шлагбаума и огороженной территории, по которой ночью бегают злые собаки, с правовой точки зрения охраняемой не считается. В частности, охраняемая стоянка должна иметь соответствующие документы, а возможно — и специальное оборудование. Например, не исключено, что шлагбаум должен быть именно от конкретного производителя, имеющего соответствующую лицензию, а если используется другой — стоянка не охраняется. Либо, возможно, должен использоваться не шлагбаум, а отъезжающие в сторону ворота, и т.п. (это все условные примеры).

Поэтому любые упоминания в страховом договоре о способе и месте хранения застрахованного автомобиля очень нежелательны.

Прочие уловки, используемые страховыми компаниями для избежания выплат

Вот еще несколько уловок, успешно применяемых страховыми компаниями для избежания страховых выплат.

В страховом договоре к пункту, в котором идет речь об оплате суммы ремонта, может быть добавлена почти незаметная сноска о том, что страховая компания возмещает ремонт без учета стоимости работ либо запчастей. Это позволяет на законном основании намного снизить сумму страховой выплаты (вдвое и даже больше).

Учтите, что в большинстве случаев страховые компании ждут представления документов в течение 15 дней. В то же время на получение необходимой справки из ГИБДД, милиции, пожарной службы либо иных инстанций может потребоваться больше времени.

Если ваш автомобиль угнали, то страховая компания на законном основании имеет право отсрочить момент выплаты страхового возмещения на два месяца, мотивируя это тем, что она собственными силами выполняет поиск пропавшего транспортного средства.

Если в страховом договоре присутствует пункт об оплате стоимости запчастей с учетом их износа, то сумма вашей страховой выплаты может существенно снизиться. Также не следует в договоре фиксировать стоимость одного нормо-часа ремонтных работ — если в реальности она окажется выше, то разницу вам придется покрывать за счет своих средств.

Также не следует соглашаться с пунктом договора, предусматривающим, что ремонт автомобиля нужно выполнять на какой-то конкретной станции технического обслуживания. Это наверняка «прикормленный» страховой компанией пункт автосервиса, поэтому в любом случае вы окажетесь в проигрыше.